Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Сохранение и увеличение денежных средств – постоянно актуальный вопрос. Открытие банковского вклада является одним из самых разумных и безопасных вариантов. Но как выбрать банк и депозит для получения максимальной выгоды в 2023 году? И какие критерии помимо процентной ставки следует учитывать? Мы предлагаем вам обзор лучших условий по вкладам, предлагаемым российскими банками.
Какой вклад лучше открыть?
Для начала следует разобраться, что влияет на уровень процентных ставок по вкладам в банках. Это может быть связано с уровнем инфляции, темпами роста вкладов населения, конкуренцией между банками за привлечение вкладчиков, изменением ключевой ставки Центробанком РФ и дефицитом ликвидности и фондирования, который может быть вызван оттоком иностранных инвестиций и блокадой долгового рынка. Также необходимо учитывать изменения в законодательстве, например, льгота, действовавшая до 31 декабря 2015 года, когда перестали облагаться налогом на доходы физических лиц проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых, и увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.
Важным индикатором денежно-кредитной политики является ключевая ставка, которая влияет на уровень процентных ставок по вкладам. Это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, под которую Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и готов взять на хранение денежные средства у них. С 11 февраля 2020 года ставка ключевой ставки равняется 6%.
Стоит отметить, что понятие ставки рефинансирования также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Однако с момента введения ключевой ставки, которое произошло в 2013 году, она носит второстепенный и справочный характер.
Сегодня Банк России формирует «большую десятку» из наиболее надежных банков по показателям величины собственных средств. В этот список входят Сбербанк России, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Открытие», МКБ, «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк» и «Росбанк».
Согласно мониторингу максимальных процентных ставок, проведенному в марте 2020 года, средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях по десяти кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, составила 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Что нужно знать об установленных ставках?
С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.
Сейчас установлены следующие ставки:
- Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
- Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
- Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.
Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.
Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.
Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.
Решение, какой вклад выбрать - рублевый или валютный - волнует многих россиян. В настоящее время доходы и расходы большинства ориентированы на рубли, что делает рублевый вклад более разумным выбором. Если рубль продолжит ослабляться, ставки по рублевым вкладам могут значительно возрасти, и такой момент необходимо учесть. В то же время, хоть и традиционно валюта считается более стабильным вариантом хранения денежных средств, выбирать ее сейчас довольно опасно, так как курсы евро и доллара находятся на высоком уровне. Кроме того, если рубль значительно повысится в ближайшее время (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то владельцы валютных вкладов лишатся своих денег. Эксперты советуют, чтобы те, кто реально заинтересован в валюте, уже успели разнообразить свои средства. Кроме если вы не относитесь к тем, кто ведет расходы в рублях, то вклад в валюте не принесет вам большой выгоды. В целом, сохранение рублей является более выгодным вариантом для большинства россиян, учитывая их доходы и расходы, которые также планируются в рублях.
Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?
Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.
Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.
Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.
Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.
Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.
Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.
Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.
Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения
В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.
Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.
Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.
Вклады в евро в банках – какие выбрать?
В настоящее время ситуация с валютными вкладами вызывает определенные опасения. Средняя ставка на депозиты в евро колеблется в пределах 0,1–0,4%. Банки-лидеры, которые ранее предлагали высокую процентную ставку по валютным вкладам, сейчас не радуют своих клиентов: среднегодовой процент здесь обычно не превышает 0,2%. Например, в банке «Санкт-Петербург» вклад с депозитом в размере 1000 евро на три года может принести лишь 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка (0,4%) предоставляется только при открытии вклада на сумму 50 000 евро и на пятилетний срок по тарифу «Стратег». Кроме того, в некоторых банках уже прекращен прием средств в евро, поэтому выбор ограничен.
Условия региональных банков могут быть более выгодными, однако многие вкладчики чувствуют определенную неуверенность в их надежности, а также из-за географического месторасположения. Крупнейшие банки страны не готовы предоставлять привлекательные условия для валютных вкладов. Вслед за этим в период экономических трудностей главным критерием выбора банка следует считать его надежность. Это также способствует улучшению услуг в банковской сфере: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка.
Тем не менее стоит рассмотреть также огромный потенциал региональных банков. Среди них есть достаточно надежные банки, имеющие филиалы во многих городах России и удерживающие свои позиции на рынке. Перед тем, как обратиться в один из крупнейших банков, уточните количество банков в вашем регионе, которые занимаются валютными вкладами.
Одним из наиболее популярных способов сохранения сбережений являются вклады в иностранной валюте. Средняя ставка на долларовые вклады составляет от 1% до 2,5% .
Крупнейшие банки России также предлагают свои условия по вкладам в долларах. "ЮниКредит Банк" предлагает разместить депозит под процент до 1,32%, гарантируя капитализацию и возможность ежемесячных выплат. Максимальная ставка на вклады в долларах в "Банке Санкт-Петербург" составляет 1,5%. В общем, крупнейшие банки России готовы предлагать годовую ставку в пределах 1-1,5%.
Фото: freepik.com